กองทุนการเงินระหว่างประเทศ (IMF) เผยแพร่รายงานเรื่อง ‘ประเทศไทยบรรเทาภาระหนี้ครัวเรือนด้วยแนวทางบูรณาการ’ เมื่อวันที่ 9 เมษายนที่ผ่านมาระบุว่า ไทยสามารถลดหนี้ครัวเรือนได้อย่างยั่งยืน หากใช้แนวทางบูรณาการ 2 ประการ ได้แก่ :
- ลดภาระหนี้เดิม
- ป้องกันไม่ให้เกิดหนี้ใหม่ในระดับที่เกินควร
ระดับหนี้ครัวเรือนที่สูงของไทยเป็นปัจจัยที่ทำให้การฟื้นตัวทางเศรษฐกิจล่าช้ากว่าประเทศอื่นๆ ในภูมิภาคจากการระบาดของโควิด-19 เนื่องจากในช่วงวิกฤตดังกล่าว ประชาชนจำนวนมากต้องกู้เงินเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน และภาระหนี้ที่เหลืออยู่ยังคงจำกัดการใช้จ่ายของผู้บริโภค
แม้ว่าหนี้ครัวเรือนจะลดลงจากจุดสูงสุดในช่วงการระบาดใหญ่ แต่หนี้ครัวเรือนก็ยังคงสูงอยู่ โดยคิดเป็น 89% ของผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ (GDP) นอกจากจะส่งผลกระทบต่อการบริโภคแล้ว ยังส่งผลกระทบต่อการลงทุนและการเติบโตทางเศรษฐกิจโดยรวม ซึ่งอาจนำไปสู่ความไม่มั่นคงทางการเงินได้ หากกลุ่มคนที่เปราะบางและผู้ประกอบการรายย่อยยังคงดิ้นรนเพื่อชำระหนี้
“การเสริมสร้างการคุ้มครองทางสังคมจะไม่เพียงช่วยลดความเหลื่อมล้ำเท่านั้น แต่ยังช่วยลดหนี้ครัวเรือน โดยเฉพาะการกู้ยืมนอกระบบ ซึ่งจะช่วยบรรเทาความเสี่ยงต่อเสถียรภาพทางการเงินได้” IMF ระบุ
การแก้ไขปัญหาหนี้สินครัวเรือนนั้นมีความจำเป็น แต่จะต้องดำเนินการอย่างระมัดระวังเพื่อหลีกเลี่ยงการบ่อนทำลายการเติบโตทางเศรษฐกิจ หากดำเนินการแก้ไขปัญหาหนี้สินอย่างเร่งรีบเกินไป โดยไม่คำนึงถึงความเชื่อมโยงทางเศรษฐกิจในวงกว้าง การดำเนินการดังกล่าวอาจกระทบต่อภาคการธนาคาร ส่งผลให้สินเชื่อมีจำกัดทำให้การใช้จ่ายของผู้บริโภคและการลงทุนทางธุรกิจชะลอตัวลง
อย่างไรก็ดี ทางการไทยได้ดำเนินมาตรการสำคัญในการบรรเทาภาระหนี้ครัวเรือน เช่น ความช่วยเหลือในการชำระหนี้ โปรแกรมการปรับโครงสร้างหนี้ มาตรการควบคุมที่เข้มงวดยิ่งขึ้น และโครงการให้ความรู้ทางการเงิน
ในเดือนมกราคม 2024 ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ออกแนวทางใหม่เพื่อส่งเสริมการให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบ มาตรการเหล่านี้ช่วยยกระดับการคุ้มครองผู้บริโภคและอำนวยความสะดวกในการปรับโครงสร้างบัญชีกว่า 7 ล้านบัญชี โดยมีขั้นตอนเพิ่มเติม เช่น การจำกัดการกู้ยืมตามระดับสินทรัพย์ของแต่ละบุคคล มีเป้าหมายเพื่อลดหนี้และปรับปรุงการจัดการหนี้ให้ดีขึ้น
โครงการบรรเทาทุกข์หนี้สิน ‘คุณสู้ เราช่วย’ เปิดตัวเมื่อเดือนธันวาคม 2024 โดยสถาบันการเงินเสนอส่วนลดการชำระเงินรายเดือน การระงับหรือการยกเว้นดอกเบี้ย และตัวเลือกการปรับโครงสร้างสินเชื่อที่ยืดหยุ่นสำหรับบุคคลและธุรกิจขนาดเล็ก
กรณีศึกษาในประเทศของ IMF เน้นย้ำถึงความสำคัญของการจัดการกับหนี้ที่ค้างชำระและไม่ยั่งยืน สำหรับในประเทศไทย ผู้กู้ที่ผิดนัดชำระหนี้มักเผชิญกับความท้าทายที่สำคัญในการเข้าถึงสินเชื่ออย่างเป็นทางการจากธนาคาร
เพื่อแก้ไขปัญหานี้ กองทุนแนะนำให้ลดความซับซ้อนของการแก้ไขหนี้ส่วนบุคคล และจัดตั้งระบบการล้มละลายที่สังคมยอมรับซึ่งสามารถเข้าถึงได้ มีประสิทธิภาพ และเท่าเทียมกัน
นอกจากนี้ IMF ยังเรียกร้องให้รัฐบาลเน้นไปที่การช่วยเหลือครัวเรือนที่เปราะบางที่สุด และร่วมมือกับภาคเอกชนเพื่อลดต้นทุนในการแก้ไขหนี้ครัวเรือน
ที่สำคัญกว่านั้น ประเทศไทยต้องแก้ไขสาเหตุหลักที่หนี้สินยังคงสูงอยู่ นั่นคือ ‘แรงงานมากกว่าครึ่งหนึ่งไม่ได้รับการจ้างงานอย่างเป็นทางการ’ ทำให้พวกเขาขาดความมั่นคงในการทำงานและการคุ้มครองทางสังคม รวมถึงมีรายได้ลดลงเนื่องจากต้องกู้ยืมเงินเพื่อให้พอใช้จ่าย การเสริมสร้างการคุ้มครองทางสังคมจะไม่เพียงช่วยลดความเหลื่อมล้ำเท่านั้น แต่ยังช่วยลดหนี้ครัวเรือน โดยเฉพาะหนี้นอกระบบ ซึ่งอาจช่วยบรรเทาความเสี่ยงต่อเสถียรภาพทางการเงินได้
กรณีศึกษาจากประเทศอื่น...
ยกตัวอย่างกรณี ‘บราซิล’ ช่วยเหลือผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้ในการเจรจาลดหนี้และชำระคืน และเข้าถึงสินเชื่อใหม่ได้อีกครั้ง โดยได้รับความช่วยเหลือจากผู้ให้กู้เอกชนและงบประมาณของรัฐบาล โครงการดังกล่าวซึ่งดำเนินการตั้งแต่เดือนกรกฎาคม 2023 ถึงเดือนพฤษภาคม 2024 สามารถช่วยประชาชนมากกว่า 15 ล้านคนเจรจาหนี้มูลค่ารวม 5.2 พันล้านเรอัลบราซิล หรือประมาณ 0.5% ของผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ (GDP)
ส่วนในเคสของ ‘มาเลเซีย’ ยกตัวอย่างในช่วงวิกฤตการณ์ทางการเงินโลกในปี 2008 ซึ่งพบว่าหนี้ครัวเรือนพุ่งสูงขึ้น รัฐบาลจึงดำเนินมาตรการต่างๆ เพื่อลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง เช่น การนำแนวทางการให้สินเชื่ออย่างมีความรับผิดชอบมาใช้ ปรับอัตราดอกเบี้ยให้ตรงกับความเสี่ยงของผู้กู้ และเพิ่มความเข้มงวดในการอนุมัติบัตรเครดิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเกี่ยวข้องกับสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร
ขณะที่ ‘เกาหลีใต้’ มุ่งเน้นการปกป้องระบบการเงินโดยรวมจากความเสี่ยงของหนี้สินครัวเรือนโดยเข้าควบคุมบริษัทบัตรเครดิตที่ล้มละลาย และให้ผู้กู้ยืมมีวิธีการจัดการหนี้สินหลากหลาย มาตรการเหล่านี้ช่วยลดอัตราการผิดนัดชำระบัตรเครดิต
(Photo by Lillian SUWANRUMPHA / AFP)
